别盲目向美国保险学习
文章来源：中国保险报广告部、中国保险报网站、中国保险报电话、中国保险报登报电话、中国保险报广告部电话
六个预言
《保客》杂志的编辑问我，十年以后将怎样？
我说，十年后我还没退休，不能退休，不会退休，不想退休，也没必要退休，我仍将在忙着做保险的工作。
编辑说，我不是问你个人将怎样，而是问美国的保险业将怎样？
我说，我不看好美国的保险业，它将继续沉沦。
编辑：？？？
好吧，让我来谈谈我的预言吧。
第二个预言，大批大批的保险和年金客户，尤其是九十年代中到目前的客户，将发觉他们所买的人寿保险或年金，与他们当年买时所告知的、想象的、以为的大相径庭；
第三个预言，因而，保险业将遭受大量的投诉和甚至被客户集体性地诉讼；保险监管部门将忙于调查和处罚保险公司，推卸责任和制定一大堆新的条例；
第四个预言，有些保险公司将因近十年来把保费算得过低，或把年金福利定得过高，而陷入严重的财务危机，然而美国政府绝不会出手救援；
第五个预言，公众将对保险业失去信心和好感；
第六个预言，人寿保险代理人的工作将更加难做，代理人的人数将继续萎缩，公众将更加得不到恰当的、有效的保险和有关的服务。
事出必有因
为什么我会作出这些预言呢？让我们先了解一些基本的道理和有关的背景。
人寿保险和年金，无论如何设计和运作，都必须服从两个基本原则，即羊毛出在羊身上和一分钱一分货。怎样讲呢？这些产品的设计和运作，都与死亡率和投资策略有关。保险公司收到保险费后，将其中一部分用来支付各种开支，包括管理费用和赔偿分摊费用(保险赔偿金，每一分钱都是由客户分摊凑出来的，不是保险公司印出来的)，剩下的用来做投资，连利润一起，在保险公司的账户中或客户名下账户中累积起来。投资基本上有两条路线，一条是安全的，虽然增值不太高，但可靠稳健；另一条是冒险的，虽然有可能获大利，但亏损的风险也大，不可靠。
问题在于，很多保险公司在设计产品时作很多大胆的设计，诸如将来客户会很长命，死亡率会大幅下降；将来的投资能长期平稳地获得高利；有很多客户早期退出而保险公司能获大笔罚金，不但罚金能赚大钱，将来要赔的客户也少了很多；可以用很低的成本获得再保公司的支持去分担风险，因而只需准备低水平的储蓄金；再加上以属下子公司出头承保，初期有利润上缴，后期不堪赔偿负担时砍掉而不必负责任的布局。等等。另外保险公司在保单内设有很多机关陷阱，让保险公司很容易甩掉对客户的承诺或利诱的暗示。大多数买了这些产品的客户根本不明白自己买了什么，有错误的认知理解，更不知道这些产品的不可靠，没想到可能会给自己或受益人带来什么后果。我相信，十年后很多这些产品的潜在的问题将趋“成熟”而陆续暴露和大量地爆发出来，美国保险业将陷入另一个大危机。
第一个最大可能爆发问题的是浮动寿险保单(或其他名堂但实质是一样的东西)。在上世纪八十年代很多保险公司不好好地培训代理人，而搞数字游戏和采取冒险的投资路线，导致在九十年代初，有些公司投资失败而陷入严重的财务危机，公众对保险业失去了信心，很多训练差、素质差的代理人没能力将保险卖出去，难以生存，保险公司也陷入困境，业务难以开展。于是有些保险公司推出浮动寿险，救了不少无能的代理人，也让保险公司本身稍为振作起来。
浮动寿险主要投资于股票和其他高风险项目，保险公司不但将投资风险全部转嫁给客户，而且保险公司可以合法地假设，浮动寿险保单内的股市投资可以每年平稳地大幅增值，甚至高达12%，这样就可以大大降低了初始所需的保险费，将浮动寿险保单弄得很“便宜”和预计很赚钱，将本来以爱心、责任感和互信为基础的人寿保险，歪曲成可用小本赚大钱的快捷发财途径，以打动客户的贪婪心来卖出保单，但不告诉客户有什么风险和后果。然而在现实的
《保客》杂志的编辑问我，十年以后将怎样？
我说，十年后我还没退休，不能退休，不会退休，不想退休，也没必要退休，我仍将在忙着做保险的工作。
编辑说，我不是问你个人将怎样，而是问美国的保险业将怎样？
我说，我不看好美国的保险业，它将继续沉沦。
编辑：？？？
好吧，让我来谈谈我的预言吧。
第二个预言，大批大批的保险和年金客户，尤其是九十年代中到目前的客户，将发觉他们所买的人寿保险或年金，与他们当年买时所告知的、想象的、以为的大相径庭；
第三个预言，因而，保险业将遭受大量的投诉和甚至被客户集体性地诉讼；保险监管部门将忙于调查和处罚保险公司，推卸责任和制定一大堆新的条例；
第四个预言，有些保险公司将因近十年来把保费算得过低，或把年金福利定得过高，而陷入严重的财务危机，然而美国政府绝不会出手救援；
第五个预言，公众将对保险业失去信心和好感；
第六个预言，人寿保险代理人的工作将更加难做，代理人的人数将继续萎缩，公众将更加得不到恰当的、有效的保险和有关的服务。
事出必有因
为什么我会作出这些预言呢？让我们先了解一些基本的道理和有关的背景。
人寿保险和年金，无论如何设计和运作，都必须服从两个基本原则，即羊毛出在羊身上和一分钱一分货。怎样讲呢？这些产品的设计和运作，都与死亡率和投资策略有关。保险公司收到保险费后，将其中一部分用来支付各种开支，包括管理费用和赔偿分摊费用(保险赔偿金，每一分钱都是由客户分摊凑出来的，不是保险公司印出来的)，剩下的用来做投资，连利润一起，在保险公司的账户中或客户名下账户中累积起来。投资基本上有两条路线，一条是安全的，虽然增值不太高，但可靠稳健；另一条是冒险的，虽然有可能获大利，但亏损的风险也大，不可靠。
问题在于，很多保险公司在设计产品时作很多大胆的设计，诸如将来客户会很长命，死亡率会大幅下降；将来的投资能长期平稳地获得高利；有很多客户早期退出而保险公司能获大笔罚金，不但罚金能赚大钱，将来要赔的客户也少了很多；可以用很低的成本获得再保公司的支持去分担风险，因而只需准备低水平的储蓄金；再加上以属下子公司出头承保，初期有利润上缴，后期不堪赔偿负担时砍掉而不必负责任的布局。等等。另外保险公司在保单内设有很多机关陷阱，让保险公司很容易甩掉对客户的承诺或利诱的暗示。大多数买了这些产品的客户根本不明白自己买了什么，有错误的认知理解，更不知道这些产品的不可靠，没想到可能会给自己或受益人带来什么后果。我相信，十年后很多这些产品的潜在的问题将趋“成熟”而陆续暴露和大量地爆发出来，美国保险业将陷入另一个大危机。
第一个最大可能爆发问题的是浮动寿险保单(或其他名堂但实质是一样的东西)。在上世纪八十年代很多保险公司不好好地培训代理人，而搞数字游戏和采取冒险的投资路线，导致在九十年代初，有些公司投资失败而陷入严重的财务危机，公众对保险业失去了信心，很多训练差、素质差的代理人没能力将保险卖出去，难以生存，保险公司也陷入困境，业务难以开展。于是有些保险公司推出浮动寿险，救了不少无能的代理人，也让保险公司本身稍为振作起来。
浮动寿险主要投资于股票和其他高风险项目，保险公司不但将投资风险全部转嫁给客户，而且保险公司可以合法地假设，浮动寿险保单内的股市投资可以每年平稳地大幅增值，甚至高达12%，这样就可以大大降低了初始所需的保险费，将浮动寿险保单弄得很“便宜”和预计很赚钱，将本来以爱心、责任感和互信为基础的人寿保险，歪曲成可用小本赚大钱的快捷发财途径，以打动客户的贪婪心来卖出保单，但不告诉客户有什么风险和后果。然而在现实的
