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别盲目向美国保险学习

别盲目向美国保险学习
 
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六个预言

  《保客》杂志的编辑问我,十年以后将怎样?

  我说,十年后我还没退休,不能退休,不会退休,不想退休,也没必要退休,我仍将在忙着做保险的工作。

  编辑说,我不是问你个人将怎样,而是问美国的保险业将怎样?

  我说,我不看好美国的保险业,它将继续沉沦。

  编辑:???

  好吧,让我来谈谈我的预言吧。

  第二个预言,大批大批的保险和年金客户,尤其是九十年代中到目前的客户,将发觉他们所买的人寿保险或年金,与他们当年买时所告知的、想象的、以为的大相径庭;

  第三个预言,因而,保险业将遭受大量的投诉和甚至被客户集体性地诉讼;保险监管部门将忙于调查和处罚保险公司,推卸责任和制定一大堆新的条例;

  第四个预言,有些保险公司将因近十年来把保费算得过低,或把年金福利定得过高,而陷入严重的财务危机,然而美国政府绝不会出手救援;

  第五个预言,公众将对保险业失去信心和好感;

  第六个预言,人寿保险代理人的工作将更加难做,代理人的人数将继续萎缩,公众将更加得不到恰当的、有效的保险和有关的服务。

  事出必有因

  为什么我会作出这些预言呢?让我们先了解一些基本的道理和有关的背景。

  人寿保险和年金,无论如何设计和运作,都必须服从两个基本原则,即羊毛出在羊身上和一分钱一分货。怎样讲呢?这些产品的设计和运作,都与死亡率和投资策略有关。保险公司收到保险费后,将其中一部分用来支付各种开支,包括管理费用和赔偿分摊费用(保险赔偿金,每一分钱都是由客户分摊凑出来的,不是保险公司印出来的),剩下的用来做投资,连利润一起,在保险公司的账户中或客户名下账户中累积起来。投资基本上有两条路线,一条是安全的,虽然增值不太高,但可靠稳健;另一条是冒险的,虽然有可能获大利,但亏损的风险也大,不可靠。

  问题在于,很多保险公司在设计产品时作很多大胆的设计,诸如将来客户会很长命,死亡率会大幅下降;将来的投资能长期平稳地获得高利;有很多客户早期退出而保险公司能获大笔罚金,不但罚金能赚大钱,将来要赔的客户也少了很多;可以用很低的成本获得再保公司的支持去分担风险,因而只需准备低水平的储蓄金;再加上以属下子公司出头承保,初期有利润上缴,后期不堪赔偿负担时砍掉而不必负责任的布局。等等。另外保险公司在保单内设有很多机关陷阱,让保险公司很容易甩掉对客户的承诺或利诱的暗示。大多数买了这些产品的客户根本不明白自己买了什么,有错误的认知理解,更不知道这些产品的不可靠,没想到可能会给自己或受益人带来什么后果。我相信,十年后很多这些产品的潜在的问题将趋“成熟”而陆续暴露和大量地爆发出来,美国保险业将陷入另一个大危机。

  第一个最大可能爆发问题的是浮动寿险保单(或其他名堂但实质是一样的东西)。在上世纪八十年代很多保险公司不好好地培训代理人,而搞数字游戏和采取冒险的投资路线,导致在九十年代初,有些公司投资失败而陷入严重的财务危机,公众对保险业失去了信心,很多训练差、素质差的代理人没能力将保险卖出去,难以生存,保险公司也陷入困境,业务难以开展。于是有些保险公司推出浮动寿险,救了不少无能的代理人,也让保险公司本身稍为振作起来。

  浮动寿险主要投资于股票和其他高风险项目,保险公司不但将投资风险全部转嫁给客户,而且保险公司可以合法地假设,浮动寿险保单内的股市投资可以每年平稳地大幅增值,甚至高达12%,这样就可以大大降低了初始所需的保险费,将浮动寿险保单弄得很“便宜”和预计很赚钱,将本来以爱心、责任感和互信为基础的人寿保险,歪曲成可用小本赚大钱的快捷发财途径,以打动客户的贪婪心来卖出保单,但不告诉客户有什么风险和后果。然而在现实的
 

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